1
加拿大央行又加息了，而且一口气就加了1%。央行加息之后好多人学会了一个新词： Trigger Rate，就是可能会触动银行调整自己每月房屋贷款还款额的利率。
有些人的每月还款额已经被银行提高了一次或者两次，有些人虽然还没有提高，但也在即将被调整的边缘，一个半月之后如果加拿大央行再次加息，不论多少，都会有许多人的房屋月供被提高。加息幅度越大，影响的人就越多。
房市在跌，股市还没开始恢复上涨，加息之下是不是就没有什么好消息呢？
当然不是，简单来说，加息之后定期存款利息不是提高了吗？我们看到有些银行一年期存款利率已经达到了4.25%，活期存款利息也达到了2.25%，而且这个趋势会持续一段时间。
除此之外还有一个产品是最适合在高利息时代锁定的，那就是年金。
2
什么是年金？它的英文是Annuity，它是投资者与保险公司签订的投资合同，由保险公司保证在一定期间内返本付息的投资产品。
它的收益率与银行存款利率紧密相关，合同一旦签订，利率锁定，由保险公司提供保证，直到合同期限结束，无论银行利率再怎么改变，该合同利率不能改变。
年金不是人寿保险，它没有寿险赔偿金。它是一种投资产品，大部份投资者用它来保障退休收入。
年金的合同期限很灵活，可以是定期的，比如1年到40年，也可以是终身的，就是到投资人过世为止。
几乎每一家保险公司都有年金产品，有些有1年这样的短期产品，也有一些保险公司最短期限也要3年或者5年。大部分投资者购买年金都是为了退休收入，因此购买长期或者终身年金的人比较多。
年金可以返本付息，支付给投资者的频率可以由投资者来决定，比如说每个月支付，每个季度支付，每半年支付或者每年支付都可以。
那么如果投资者选择每个月支付的产品，不就相当于在给自己发“退休金”了吗？
3
年金的收益率如何？我们说过，它是与央行的利率紧密相关的，因此在今年这个连续加息的环境当中，它的收益率越来越吸引人。
我们举几个例子来看。
假设有一位老先生刚好今年65岁，希望锁定一个固定的退休收入。他用20万积蓄来购买一份年金，要求连续支付30年，也就是到他95岁的那一年。
每个月可以拿回多少钱呢？982.27元。大概17年之后，他就已经完全拿回本金，后面13年拿到的全部都是收益。这个数字是由保险公司来保证的。
同样条件下，如果只需要保证提取20年，那么每个月可以提取现金1221.47元，他大概前13年半会提取完本金，剩下的6年半提取的都是赚出来的钱。
如果终身提取呢？还是同样的年龄，20万投资，购买终身提取年金的结果是每个月提取929.81元，是的，跟保证30年的结果差不多，毕竟30年他已经95岁了。
很多人在退休的时候手上都有几十万的积蓄，可是却不知道应该如何保证自己可以终身享用这笔钱。去做高风险投资害怕亏损，去买房出租实在不想操那份心，可是放在银行里吃活期利息又太低。
年金就是用来解决长期收入的问题，因此非常受老年人的欢迎。不同的保险公司会提供不同的月收入，因此投资者可以多问问看。
如果您有40万，每个月的收入是不是就是20万的一倍呢？可能还会再多一点。这个产品的收益率会随着投资额的提高而提高，因此100万以上的收益率是非常吸引人的。
如果金额更高呢？那个收益率也许是可谈的。
4
年金可以使用注册账户购买，比如说RRSP或者是RRIF，这样的缺点是，拿出来的钱都是收入，需要纳税，并且可能会影响其他的政府福利。
当然这些缺点是RRSP和RRIF注册账户的缺点，不是年金的缺点。
年金当然也可以用TFSA账户来购买，不过这个账户目前的最大额度才8万多，不能超出额度购买。
尚未达到退休年龄的人，如果TFSA账户还空着倒是可以一次性将空余额度都买了，以后每年都买入6000，也就是TFSA的新增额度，到65岁的时候再开始提取。这样既可以锁定比较高的保证收入，也可以不提高退休之后的纳税收入。
不过一般来说购买年金之后10年就要开始提取了，所以计划65岁开始提取收入的人可以在55岁左右开始购买年金。
年金也可以用非注册账户购买，就是普通的账户，这样不受任何额度的限制。
普通账户的年金收入如何计算收入呢？每年的收入当中有一部分是返还本金，一部分是收入。它有两种计算方法，一种在前期计算的收入多一点，后期的收入则越来越少。另外一种是将全部收入都平均在每一年，这样每年的收益都一样，大概是全部提取金额的25%-30%左右。计算方法可以由投资在购买的时候选择。
5
什么人可以购买年金呢？从0岁到100岁的人都可以。如果是注册账户则需要有额度，因此是从18岁到100岁。
年金不仅仅可以一个人购买，还可以夫妻两个人联合购买，这样如果一个人过世了，另外一个人仍然可以继续领取，并且领取的额度不会因为少了一个人而减少。
终身支付的年金，收益率会因为不同性别和不同年龄而不同。年纪越大，因为支付的期限可能越短，因此每个月可以提取的金额就越大；而女性因为比男性的平均寿命长，因此每月的保证月收入也会稍微少一些。
如果购买了定期的年金，一旦在定期之内人过世了怎么办呢？年金的受益人可以继续拿到全部收入。
年金这么好它有没有什么缺点呢？有，一旦合同签订，投资人不能提前解约，也就是说如果您要求提前把本金拿回来是不行的。
怎么解决这个问题呢？第一，你不要把所有的钱都拿去购买年金么，留一部分可以灵活掌握的钱；另外还有一种产品，可以既给您保证月收入，又可以灵活地拿回本金，不过这种产品提供了灵活性，收益率上就会比固定的年金要少一些。
加拿大仍然在加息的进程当中，从现在开始一直到今年年底都会保持一个比较高的利率水平，这段区间之内，是购买年金、锁定终身高收入的好时候。有兴趣的人赶快联络保险经纪问问自己能拿到多少收益率吧。