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疫情从开始到现在已经有差不多两年的时间了，这两年里股市不错，房地产市场也不错。中国人特别喜欢投资房子，虽然在这么高的价格之下，买房出租基本上都是负现金流，但是因为相信房地产市场会稳定增长，还是有很多人坚持投资，而且买了又买。
现在无论是公寓还是镇屋或者独立屋，出租赚取正向现金流基本上已经不可能了，但是购买出租屋却仍然很容易从银行借到钱，无论是A类银行还是B类银行，甚至是私人借贷，现在都非常方便。
于是借了又借，买了又买之后，你的总负债额是多少？现在借款额在100万以上的不在少数吧，有些有几套投资房的，贷款额超过三、四百万都很常见。
我有个客户说，想想贷款就害怕，有时候甚至害怕得晚上睡不着觉。她和老公虽然收入都非常高，但是太多的房屋贷款吃掉了他们每个月的现金流，他们连生活费都是从Line of credit里支出的。
与此同时，他们全家却完全没有保险，每次她跟老公说买个保险吧，她老公的回答都是，等我抢完这套房子啊，有剩余的钱咱们就买。可是房子买了一套又一套，他们如今已经超过50岁了， 却仍然 一份保险都没有。
其实不仅仅是过度借债让人睡不着，很多事情都会让人担心未来。家里的孩子 越长越大，上学读书打比赛，各种开销越来越多。多伦多的物价飞涨，有些商品就算有钱都买不到。如果工资没有跟着物价一起涨的话，真的可以睁着眼睛算钱算到天亮。
有些投资可以产生正向现金流，有些却只是增加资本利得，投资的不平衡带来往往只是账面的财富和账户里的亏空。
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你家里有没有老人家？去年有没有拿CERB或者CRB补助？如果有的话今年的老人金有没有降低？
很多老人因为去年申请了政府补助金，每个月2000块，领的时候挺开心，结果收入提高造成今年的老人金补助金降低，而且还降低了很多。有些人的老人金补助金完全没有了。
报纸上的控诉一篇又一篇，那些缺少了老人金补助金的老人们无法支付每月开销，不得不取消各种必要支出，甚至连吃饱肚子都艰难，叫苦不迭。
可是老人们工作了一辈子，难道就没有一点积蓄吗？难道每个月少了几百块收入就连正常的生活都无法继续了吗？
这些老人家跟过度借债的“负翁”们都有同样的问题，没有B计划。
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无论做什么事情，你需要有B计划，你需要有退路，而且要在最顺利的时候考虑好自己的退路，因为那个时候才有能力准备。
靠工作收入支撑几百万房屋借款的人，之所以睡不着不就是因为一旦自己失业就马上还不起贷款吗，那个时候无论如何也得卖出房屋。
现在这个市场，虽然有些地区房价高得离谱，但是有些地区确是有价无市，特别是在你缺钱的时候。
卖了一套房子也许可以应付其他几套房子的贷款一段时间，也许几个月，也许一年，但是还要留出一笔纳税款。
在失业的情况下被迫做这些事情恐怕很难会有好心情。
如果你有B计划呢？这个B计划可能是另外一份副业，可能是另外一种投资，无论它是什么，它一定要每个月带给你正向现金流，顺利的时候它只是你正常收入的补充，逆境的时候它可以支撑你的生活。
副业的收入可能不如主业，投资分红收入可能也比不上工资，但是这个蓄水池却可以让你安心，让你知道就算失业也完全可以应付贷款。
但是这个B计划必须在你有工作的时候去安排，利用业余时间去努力创业，或者安排剩余的钱去投资。同时投资多套房地产的人，其实只要拿出一套房子的首付来就可以为自己建立这样的B计划。
无论是给自己和全家人把保险买全，还是把RRSP和TFSA账户投满，这些都是细水长流的投资项目，在平时可能看不出用处来，但是一旦有意外发生，这些安排却会起到决定性的作用。退一步说，如果你的工作收入和生活开销都有B计划来支撑，是不是就会安心许多，是不是就不会被加息和失业的危险折磨得睡不着觉？
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好多老人家在退休之前会将自己的存款全部花光，他们相信一件事情：如果我有存款，政府就不会给我福利了。
所以他们尽量在60多岁的时候就开始花钱，把自己的RRSP全部提取出来，把银行账户里的钱也都提取出来花光，然后静静等待65岁的来临。
他们相信政府，相信自己可以依赖那每个月的1000多块钱活的很好。是的，如果没有意外发生，这一切会非常的如意，但是这个世界每天都有意外发生。
疫情来了，政府大幅印钱发钱了，人们开开心心地领了一年，然后呢？傻了！
原本每个月开销1000多块已经养成了习惯，一切都安排得井井有条，不多也不少。政府哪里会少发我们钱呢？
它怎么就不会？！而且是合理合法的会！
为什么要把钱都花光呢？政府发钱不看你有多少资产，看的是你有多少收入。
在一次给老人家的讲座上，我反复强调这个概念，什么是资产？什么是收入？你有多少钱那是资产，政府不收资产的税，也不看资产决定是否给你发老人金。
但是如果你害怕资产过多把它卖了，就给你自己创造了收入，这个收入恰恰会影响你获得老人金。
很多老人家的做法是本末倒置的。
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无论你是年轻还是年老，是高收入阶层还是普通的工薪阶级，是房地产投资者还是股民，你都需要有B计划。
这个计划不仅仅包括投资，还应该包括保险。很多收入超高的人花钱买保险却觉得格外心疼，总觉得应该用钱把自己的日子过得再好一点，或者再去买一套房子。
你说他真的不相信保险吗？一旦体检查出毛病，马上就想到买保险！他们不是不相信保险，只是不相信小概率事件——生病或者意外——会发生在自己身上而已。
可是疫情还在，生病还算是小概率事件吗？
年底了，给自己做个总结，今年赚了多少钱？都是从哪些项目上赚的钱？如果你的收入项目过于单一，比如工资，比如房租，那么想办法让自己的收入多元化起来，降低风险，比如加上投资分红，副业收入。
再给自己的2022年做个规划吧，从什么地方入手？是提高技能还是增长知识，又或者先找一个投资顾问。 给自己做个B计划，让未来的日子更加安心顺意。